En ces temps d'incertitude économique et de chomâge de masse, certains choisissent de souscrire une assurance perte d'emploi en même temps que leur crédit immobilier. Souvent très chère et difficile à obtenir, cette assurance présente, de surcroît, de nombreuses limites qu'il convient de prendre en considération avant de s'en équiper.
L'assurance chomage, une aide pour les crédits immobiliers ? / iStock.com - hoozone
Une assurance réservée aux salariés en CDI
Tout le monde peut aujourd'hui perdre son emploi et il est légitime de vouloir assurer ses arrières en cas de licenciement. Pourtant cette garantie perte d'emploi n'est pas offerte à tous les salariés. En plus d'être en CDI, l'emprunteur doit avoir travaillé au sein de son entreprise depuis un délai compris entre 6 et 12 mois, selon les assureurs. Seul un salarié en CDD recruté à temps complet pour au moins 90 jours peut en bénéficier, si toutefois il a obtenu un CDI avant d'être licencié.Cette assurance ne fonctionne, par ailleurs, que pour les licenciements indemnisés par Pôle-emploi. Ainsi, un salarié licencié pour faute lourde, en rupture conventionnel ou encore au chomâge partiel ne sera pas couvert.
Enfin, le souscripteur ne doit pas dépasser une certaine limite d'âge, fixée entre 50 et 65 ans, selon les établissements de crédit.
Délais de carence et durée de garantie
Le souscripteur de cette assurance n'est pas immédiatement indemnisé après son licenciement. La couverture ne s'applique qu'à l'issue de deux périodes distinctes : la carence et la franchise.La carence court à partir de la date d'adhésion au contrat pendant laquelle l'assurance n'est pas active et le salarié non protégé en cas de perte d'emploi. Cette période peut s'étaler de 6 à 18 mois selon les compagnies d'assurance.
Une fois passé ce délai de carence, le salarié devra attendre 3 à 9 mois après son licenciement ou l'indemnisation par Pôle-emploi avant de percevoir les premiers versements.
Par ailleurs la durée d'indemnisation est limitée à 36 ou 48 mois sur la durée totale du crédit. Sur une seule période de chomâge, la durée maximale d'indemnisation est fixée généralement à un an mais certains assureurs la fixent à 6 mois seulement.
Coût et montant d'indemnisation
Le coût d'une assurance perte d'emploi varie énormément d'une compagnie à une autre. Il est soit fonction du montant du capital emprunté et le coût est alors compris entre 0,3 et 0,7% du montant total. Ou bien il est calculé sur le montant des mensualités de remboursement du crédit et varie alors entre 1 et 7% des mensualités.S'agissant du montant de l'indemnisation, il est fixe ou progressif et varie entre 30 et 80% (très rarement 100%) du montant de la mensualité de remboursement. De plus, l'indemnisation est souvent plafonnée à une centaine d'euros maximum par jour.
Trucs et astuces
La plupart des contrats d'assurance chômage sont signés pour une durée de 1 à 4 ans mais peuvent être reconduits tacitement, une fois l'échéance passée.Le contrat se résilie automatiquement à l'échéance du crédit immobilier, en cas de remboursement anticipé ou encore de départ à la retraite.
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